הרפורמה בביטוחי הבריאות: גם אתם לא הבנתם כלום?

הרפורמה בביטוחי הבריאות כבר 10 ימים בתוקף,  אבל רובנו לא יודעים בכלל על מה מדובר.  הסיבה?  כנראה כל מה שקשור בביטוחים מושלך אוטומטית,  אחר כבוד,  לסל ה- “אני לא מבין בזה”  של המוח.  אז ביקשנו  ממומחה לכלכלת בריאות שיסביר לנו.  מבולבלים?  אנחנו כבר קצת פחות

מלחמה על הארנק שלנו,  ביטוחי הבריאות הפרטיים (shutterstock)
מלחמה על הארנק שלנו, ביטוחי הבריאות הפרטיים (shutterstock)

יש כנראה משהו בשילוב הזה בין מספרים, כסף ומחשבות על האפשרות שנהיה חולים שגורם לרובנו להיאטם ולא לרצות להקשיב או להבין באמת בביטוחי הבריאות שמציעים לנו.

באופן אישי, כשמתקשרים אלי סוכני ביטוח ומתחילים להציע לי (אגב לגימת שלוק רגוע מהקפה) פוליסות בסגנון “אם תדרוס אותך משאית, זה בסדר (?!?!) כי יש ביטוח רכב, אבל מה אם תיפלי מכל המדרגות ותהיי משותקת מהצוואר ומטה?” – איך להגיד את זה בעדינות? זה לא עושה לי טוב. התגובה האינסטינקטיבית שלי היא “חס וחלילה! בן פורת יוסף!!” ואז אני מנתקת להם את הטלפון.
אבל רוב האנשים, בעיקר אלה של ה”חס וחלילה “, לא מנתקים.

הם חותמים (ויפה שעה אחת קודם)  על ביטוח פרטי (יקר או מיותר ככל שיהיה) העיקר לא להיות תלויים רק במערכת הבריאות הציבורית.

איך אומרת אחת הפרסומות? מי שקורא את העיתון יודע שלא טוב לשים את כל הביצים בסל של מערכת הבריאות שכל שני וחמישי מחפשים לה תאור אחר מסתם “קורסת” כי זה ביטוי כבר נדוש.

פרופסור גבי בן נון,  הוא מומחה לכלכלת בריאות מאוניברסיטת בן גוריון בנגב והיה בעבר סמנכ”ל הכספים של משרד הבריאות.  הוא האיש שאני פונה אליו כדי לקבל הסברים פשוטים,  נטולי פניות,  על נושאים כאלה.

"הרפורמה בכיוון הנכון, אבל עדיין חושב שאנשים מבטחים את עצמם לדעת", פרופ' גבי בן נון (צילום: מתוך דף הפייסבוק של גבי בן נון)
“הרפורמה בכיוון הנכון, אבל עדיין חושב שאנשים מבטחים את עצמם לדעת”, פרופ’ גבי בן נון (צילום: מתוך דף הפייסבוק של גבי בן נון)

לדבריו,  זה דווקא מאוד פשוט  “הרפורמה הזאת היא יוזמה של המפקחת על הביטוחים ושוק ההון באוצר, דורית סלינגר” (במאמר מוסגר אומר כאן שלא בכל פעם שתקראו על האוצר תמצאו אחר כך ביקורת על חזירים קפיטליסטים קמצנים,  יש מקרים,  כמו זה,  שהם עושים משהו טוב למעננו) “המטרה היתה לעודד תחרות בין  כדי שהמחירים יירדו” .

אוקיי איך המחירים יירדו באמת?

“בכמה שינויים שהרפורמה הציעה.  קודם כל,  הפוליסות יעודכנו אחת לשנתיים, עד עכשיו זה היה לכל החיים.

עכשיו, למה זה טוב? זה טוב משתי סיבות. ראשית  כי הטכנולוגיות משתנות כל הזמן ואיתן גם המחירים של הפוליסות משתנים ושנית,  זה טוב כי עכשיו אפשר לתמחר יותר נכון את הפרמיה וככה המחירים עשויים לרדת”.

כלומר,  כשנותנים לך חבילת ביטוח בריאות  לכל החיים מכניסים למחיר גם את הסיכון שההוצאות יגדלו ואז המחיר גדל?

בדיוק,  כשמסתכלים אחת לשנתיים זה מוזיל את המחיר. אבל יש בזה (עדכון המחירים)  גם סיכון.  כי זה גם מאפשר לחברות הביטוח להעלות את המחירים כל שנתיים”.

הייאוש נעשה יותר נוח

לא מגבילים את המחירים ברפורמה?

“מגבילים,  אבל ההגבלה  היא שהעדכון יהיה עד ל-20 אחוז. מעבר לזה, הם צריכים לשאול את המבוטחים.

עכשיו הנחת העבודה היא שהמחירים יירדו. זה מאפשר להם לעשות אקטואריה (חישוב קרוב ככל האפשר למציאות של ההוצאות על מבוטח)  יותר נכונה, אני לא מאמין שהוא ייקר את המחירים, ההנחה היא שהמחיר יירד בסביבות ה- 20%”.

 אוקיי,  מה עוד יוזיל את המחירים? 

“הדבר הבא זה פירוק של חבילות הביטוח. פעם זה היה ככה שכשקנית ביטוח, זהו, קנית הכל.

היום יש חבילות ביטוח נפרדות לכל צורך.  למשל מי שחושש שהוא יזדקק לניתוחים והשתלות,  הוא קונה ביטוח במיוחד לזה, זאת אומרת אתה משלם רק על מה שאתה רוצה – זה עוד מהלך שנועד להורדת המחירים. וזה גם מאפשר פשטות של הפוליסה וגם יוצר מצב של פוליסה אחידה בין כולם ואז התחרות היא רק על המחיר”.

בינתיים זה נשמע כמו רפורמה שמעודדת רכישת ביטוחים פרטיים.  אין פה משהו שיסייע למערכת הציבורית במאבק מול הביטוחים הפרטיים? 

“יש,  ביטלו את האופציה של לתת פיצוי למי שהולך לביטוח המשלים”.

עד הרפורמה, מי שהיה לו ביטוח בריאות פרטי והיה תובע את הביטוח,  חברת הביטוח היתה משלמת לו כסף כדי שלא יתבע אותה ובמקום זה יפנה לביטוח המשלים של קופת החולים שלו כדי לקבל מימון למה שהוא צריך.

הדבר ההזה החליש את המערכת הציבורית כי אנשים היו משלמים על ביטוח משלים ומממנים בכך את אלה שיש להם ביטוח פרטי.

הקופה היתה מפסידה כספים ומגדילה את הגירעון שלה ובשורה התחתונה,  כולנו היינו משלמים יותר על בריאות. עכשיו,  חברות הביטוח הפרטיות לא יכולה לעשות את זה יותר.

“ועוד דבר”,  מוסיף פרופ בן נון,  “בחירת הרופא נעשית היום מתוך רשימת רופאים שחברת הביטוח עובדת איתם ולא ניתן לבחור כל רופא שרוצים”.

איך זה טוב למבוטח?

”  זה טוב כי כאשר הוא בחר כל רופא שהוא רוצה אז הרופא שבחרו בו קבע מחיר גבוה והפרמיה עלתה, בסוף זה יוצא יותר יקר למבוטח ופה מי שעושה את המשא ומתן מול הרופאים, הן חברות הביטוח שיש להן יותר כח מלמבוטח,  אז זה גם בכיוון של הפחתת מחירים”.

ומתי הרפורמה הזאת נכנסה לתוקף?

בתחילת החודש הזה,  ב-1 בפברואר.  מי שהיה לו ביטוח בעבר,  ממשיך בביטוח שלו. אם הוא רוצה לעבור, הוא יכול . מי שמצטרף כמבוטח חדש, כבר יקבל את ההצעה החדשה”.

ומה עם  ביטוח סיעודי?

“זה לא קשור לסיעודי. זה רק על דברים כמו ניתוחים, טיפולים בחו”ל,  תרופות מחוץ לסל וכו'”

אז רגע,  אני מכירה אותך כחסיד של המערכת הציבורית,  אתה ממליץ על ביטוח פרטי?

“ממש לא. הרפורמה הזאת טובה כדי להוריד מחירים בביטוחים הפרטיים,  אבל אני עדיין חושב שאנחנו מבטחים את עצמנו לדעת.

זה מוריד את הנטל על המבוטחים,  אז הכיוון הוא נכון, אבל המצב הזה שאנחנו נאלצים לבטח את עצמנו לדעת במקום שתהיה רפואה ציבורית ראויה בתמורה למיסים שאנחנו משלמים – זה מצב לא תקין.

כאמור הרפורמה הנוכחית היא בכיוון הנכון,  אולם עדיין היקפי ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל הם מופרזים בכל קנה מידה ויש  להם השפעה מזיקה הן על השוויוניות והן על יעילות המערכת, בעיקר בהקשר של הסטת פעילות מהמערכת הציבורית לפרטית.

שיעור הביטוחים הפרטיים בישראל  הוא מהגבוהים בעולם. אני לא יכול להגיד ‘זה בזבוז של כסף’, לא יכול להגיד לאנשים אילו בחירות לעשות מבחינת הוצאה כספית,  אבל בעיני זה מיותר”.

 קיראו גם:

הצרות שלנו עם ביטוחי הבריאות: מי מטפל בתיק?

שר”פ: המחלה של מערכת הבריאות

הגברת גרמן, למה שלא תבקשי כסף מיאיר?

ועדת גרמן החליטה: לא יהיה שר”פ בבתיה”ח הציבוריים

מסדרון? עדיף להתאשפז בבית

ליצמן הבטיח שתקציב סל התרופות יעלה? הוא מסוגל

 

 

 

 

Share This:

2 thoughts on “הרפורמה בביטוחי הבריאות: גם אתם לא הבנתם כלום?

  1. כמה אי דיוקים בכתבה אחת.
    אין קשר בין הרפורמה לבין הפיצוי בגין ניתוח במערכת הציבורית
    זה כבר שינוי נעשה בשנת 2014.
    למה אתם לא מדגישים גם את החסרונות כגון ביטול חופש הבחירה
    ושהוזלת הפרמיה מתבצעת בגלל שיש ירידה בכיסוי.

כתיבת תגובה

Top